08 Jan 2005 解構-電單車保險  - 知識技術

保險公司並不認識你，卻要為了區區數千元保費而承擔一億元的賠償責任，所以核保的過程會十分小心。而評核風險的基點，便是在你填寫的投保書上。

受保？不受保？保費多少？甚至保險公司將來是否受到保險合約的約朿而需承擔賠償責任，一切都在乎你怎樣填寫「投保書」。

每間保險公司的投保書，格式雖然不同，但關鍵內容大至相同。而視乎個別保險公司對風險的不同認知，投保書內也有個別不同問題，需要投保人誠實作答。

右圖是一份標準的電單車投保書(按圖放大)，可以見到保險公司在設計問題時，正在努力地識別和量化投保人的風險，從而作為核保過程的參考基準。

正如我們之前提過，投保人的年齡、職業、牌齡、扣分、停牌紀錄，甚至過去曾否向保險公司索償或被索償，都是保險公司在核保時所考量的「重要事實」。

除此之外，還有一些看似無關痛癢，其實是十分重要的問題：

保險公司再問「會否經常由年齡少於其歲數或牌齡不足兩年的人駕駛」，是想杜絕年輕駕駛者借親友名字購買保險的現實情況。

另外一題投保人需要提供以往保險公司資料，或披露無索償折扣率(NCD)。如果投保人擁有車輛超過一年但卻沒有NCD，便會引起保險公司的懷疑，投保人便要進一步解話。

而另外一間保險公司則要求25歲以下或牌齡未夠兩年的人士使用。如果有一位P牌駕駛者買不到保險，要要求他人代買這份保險的話，當索償情況出現時，保險公司便很可能不需要負上賠償責任。

類似的條款，每間保險公司在細節上都對投保人設立有不同的限制，各位應該要細心查看。

保險法例容許的「公平歧視」Fair Discrimination：
香港平等機會委員會雖然至力消除性別和殘疾歧視，但對保險計算保費時考慮的性別、年齡和殘疾原素無能為力。在第三者責任保險中，殘疾歧視是「公平」的。即是如果你會「發羊吊」，便不可能有保險公司受保。

注意：
本文中所提到關於理賠的種種情況，只是一般概況。最終決定還要視乎個別保險合約的條款而定。